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南方財經(jīng)全媒體見習(xí)記者 劉琛 廣州報道

香港的投資相連保險市場，正在悄然發(fā)生變化。

(相關(guān)資料圖)

南方財經(jīng)全媒體記者查閱官方渠道及保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)獲悉，截至2023年8月2日，香港證監(jiān)會認可的與投資有關(guān)的人壽保險計劃（即投資相連保險）已有315款。而從2015年至2022年期間，香港證監(jiān)會認可的上述投資相連保險產(chǎn)品的規(guī)模一直在300款左右。

時隔8年，為何投資相連保險產(chǎn)品的數(shù)量會大幅增加？香港保險機構(gòu)為何在今年加大對投資相連保險產(chǎn)品的開發(fā)及銷售？

多位保險業(yè)負責人接受南方財經(jīng)全媒體記者采訪時表示，多款投資相連保險近期陸續(xù)推出市場，一方面是產(chǎn)品優(yōu)化的考慮，要用新的產(chǎn)品來替代原有的產(chǎn)品，另一方面則是考慮市場利率的變動，投資相連保險的吸引力亦有所提升。

今年驟增13款新產(chǎn)品為“以新?lián)Q舊”？

香港的投資相連保險產(chǎn)品在逐漸擴容。

南方財經(jīng)全媒體記者統(tǒng)計獲悉，截至8月2日，香港證監(jiān)會認可的與投資有關(guān)的人壽保險計劃高達315款。這其中，2021年新增2款產(chǎn)品，2022年新增3款產(chǎn)品，2023年新增13款產(chǎn)品。

從產(chǎn)品設(shè)置來看，投資相連保險是一種結(jié)合投資選項和人壽保障的保險產(chǎn)品。保障期內(nèi)，保險公司會因受保人身故而支付一筆過的款項；而保單本身亦有戶口價值。保單戶口價值會因投保人所選擇的基金或資產(chǎn)的投資表現(xiàn)而變動。當投資表現(xiàn)欠佳時，戶口價值有機會下跌，甚至低于已繳保費。

值得關(guān)注的是，過去十多年來，香港市場對投資相連保險的關(guān)注度不斷增加，有關(guān)監(jiān)管部門不斷加強對投連險產(chǎn)品的監(jiān)管指引。

2021年11月，香港證監(jiān)局發(fā)布相關(guān)通函，對保險機構(gòu)擬申請的新產(chǎn)品提出了對產(chǎn)品條款、投資者保護以及授權(quán)后審核等有關(guān)指引。其中，根據(jù)要求，新的投資相連產(chǎn)品的申請人必須妥善履行其合規(guī)責任，并確保其香港證監(jiān)會認可的投連壽險符合所有適用要求，包括所有適用的總體原則和資格、結(jié)構(gòu)和披露證監(jiān)會手冊對單位信托和互惠基金、投資連結(jié)保證計劃和非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品（包括《投資連結(jié)保險計劃守則》）。

“今年有多達13款新產(chǎn)品可公開發(fā)行，主要是很多舊的投連險產(chǎn)品已停售，保險公司按照監(jiān)管機構(gòu)新的指引設(shè)計代替舊投連險產(chǎn)品。這其實是一個產(chǎn)品優(yōu)化的過程。”全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任容永祺在接受南方財經(jīng)記者采訪時表示。

不過，市場也有人士認為，香港保險機構(gòu)新推出投資相連保險，或者是受到內(nèi)地與香港市場利率環(huán)境的影響。

8月1日，內(nèi)地各保險公司中預(yù)定利率高于3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品已全面停售。南方財經(jīng)全媒體記者查詢部分人身險公司官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，預(yù)定利率超3.0%的增額終身壽險已在“停售產(chǎn)品”一列，停售原因為“按監(jiān)管要求停售”。與增額終身壽險同時下架的，亦有多款終身壽險、重疾險產(chǎn)品。

平安人壽深圳分公司總監(jiān)吳晉江則對南方財經(jīng)全媒體記者表示，隨著內(nèi)地預(yù)定利率高于3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品已全面停售，香港市場收益率較高的投連險產(chǎn)品確實更吸引人。

不過，吳晉江也提醒稱，“與傳統(tǒng)險種相比，投資相連保險的投資屬性較強，存在非保證收益的部分，風險程度比較大?！?/p>

經(jīng)南方財經(jīng)全媒體記者咨詢獲悉，香港投資相連保險產(chǎn)品的收益更多要看背后掛鉤的基金表現(xiàn)。而對于在售的投資相連保險產(chǎn)品，其選擇掛鉤的基金產(chǎn)品種類從幾款到數(shù)百款之間。

市場看好投資相連保險的前景？

據(jù)南方財經(jīng)全媒體記者不完全統(tǒng)計獲悉，截至目前，在香港市場還在積極公開發(fā)售的投資相連保險產(chǎn)品有20余款。

過去多年來，投資相連保險產(chǎn)品依然是香港保險市場頗具有競爭力的投資類產(chǎn)品。南方財經(jīng)全媒體記者統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，從2016年至2022年，投資相連壽險業(yè)務(wù)保費占個人新造人壽險業(yè)務(wù)保費的比例分別為3.19%、8.45%、11.56%、7.78%、10.69%、20.1%以及11.05%。這期間，投資相連壽險業(yè)務(wù)保單數(shù)量占個人新造人壽險業(yè)務(wù)保單數(shù)量亦從2016年的1.17%大幅提升至9.27%。

近幾年來，投資相連保險產(chǎn)品的保費規(guī)模亦有所增長。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)管局數(shù)據(jù)獲悉，在新造直接個人人壽業(yè)務(wù)的當中，2023年1月-3月，投資相連保險的整付保費達33億港元，整付保單數(shù)目8265份。

備受關(guān)注的是，市場推動投資相連保險的意愿較強。一方面，從銷售渠道來看，投資相連保險大部分來自代理渠道（不包括銀行），保險中介更積極推動產(chǎn)品的銷售。另一方面，從繳費模式來看，投資相連保險業(yè)務(wù)的九成均來自整付保費保單，這也為香港的保費規(guī)模帶來積極的影響。

南方財經(jīng)全媒體記者從香港保險業(yè)界人士處獲悉，香港證監(jiān)會認可的任何投資相連保險產(chǎn)品，如未能提供產(chǎn)品資料概要，將不能繼續(xù)在香港向公眾推廣。而如果投資者想了解一些投資相連保險產(chǎn)品的情況，則要向中介人或相關(guān)產(chǎn)品發(fā)行商咨詢。